작년 한 해 동안 개인 파산 신청을 한 미국인은 1백만 명이 넘는다. 2007년보다 무려 30% 이상 증가한 수치이다. 개인 파산을 신청한 원인 중 가장 큰 것은 예상치 못한 의료비 때문이었다. 이 외에도 실직, 이혼, 감당이 불가능한 모기지나 신용카드 부채 등도 개인에게 파산 신청이라는 극단적인 선택을 하도록 만든다. 파산 신청 기록은 크레딧 기록에 10년간 남기 때문에 자동차를 구입하거나 대출을 받는 등 신용 기록을 요구하는 활동에 큰 불이익을 입을 수 있다. 그러나 그렇다고 해서 절망하거나 의기소침해서 아무것도 하지 않고 있는 것보다 빠른 시기 안에 다시 일어서고 좋은 크레딧을 되찾기 위한 노력을 기울여야 한다. 최상의 경우, 부채가 법원에 의해 탕감된 후, 자동차 대출은 1년 안에 좋은 이율로 받을 수 있게 되며, 모기지의 경우 2-4년 안에 다시 받을 수 있게 된다.
파산 전문 변호사와 소비자 보호단체에 따르면, 크레딧을 다시 복구시키기 위해서는 다음의 사항을 주의 깊게 잘 이행하면 된다.
1. 크레딧 카드 하나로 다시 시작하라.
최대한 낮은 수수료를 부과하는 크레딧 카드를 하나 장만한다. 파산 신청을 한 직후이기 때문에 사용 한도는 250달러 정도밖에 주지 않을 수도 있지만, 일단 카드를 하나 만드는 것이 중요하다. 어떤 크레딧 카드 회사들은 신청하는데만 49달러의 신청수수료를 부과하고 연이율도 29%나 부과할 수 있으므로, Bankrate.com과 같은 웹사이트를 통해 나에게 맞는 저렴한 크레딧 카드를 신청한다. 크레딧 카드 회사가 3개의 주요 크레딧 점수 회사에다 나의 페이먼트 기록을 보고하는지를 확인한다. 이것은 내가 제때 제때 돈을 갚고 있다는 것을 기록에 남기기 위해 매우 중요한 절차이기 때문이다.
2. 페이먼트를 항상 100% 제때 한다.
페이먼트가 한번 늦으면 짧게는 6개월에서 길게는 1년까지 크레딧 기록이 고쳐지는 것이 후퇴한다. 한번 늦은 페이먼트로 지금까지 열심히 해온 노력들이 물거품이 되고, 크레딧 점수가 40점에서 90점까지 하락하게 된다. 그러나 반대로 빨리 페이먼트를 완불하게 되면, 신용도가 빨리 재건될 뿐만 아니라, 고액의 이자를 무는 것도 피할 수가 있다.
3. 크레딧이 나아지기 시작하면, 낮은 이율을 요구하라.
파산신청을 한 후 페이먼트를 꾸준히 제때 납부하게 되면 천천히 크레딧이 나아지기 시작한다. 그러나 아무리 조급하게 생각하더라도 크레딧이 서서히 나아지기까지는 1년 정도가 걸린다. 크레딧이 나아지면서 이율도 자동적으로 함께 내려가는 경우도 있지만, 직접 크레딧 카드 회사에 전화를 걸어 이율을 낮춰달라고 요구하는 것이 좋다.
4. “크레딧 수정” 사기를 피하라.
돈만 주면 나쁜 크레딧을 2주 미만의 짧은 기간동안에 고쳐주겠다고 하는 곳이 있다. 이런 곳에서 하는 일이란 크레딧 점수 회사에다 계속 연락해 이런저런 채무 불이행이나 페이먼트를 늦게 낸 것 등이 잘못 된 것이라는 주장을 지속적으로 펼치는 것이다. 이렇게 되면 당신의 채무 불이행 기록이 일시적으로 삭제되지만, 종내 다시 크레딧 리포트에 올라오게 된다.
5. 자동차 대출을 받는 것을 고려해보라.
자동차 딜러들은 파산 신청을 한 바이어에게 자동차 대출을 내주기 전에 최소한 지난 1년간 페이먼트를 성실히 냈는지를 확인해본다. 그러나 요즘은 이러한 절차를 무시하는 딜러들도 많이 생겼다. 자동차 대출의 연 이율은 22% 정도로 고이율일 수도 있지만, 성실히 페이먼트를 납부하면 나중에 더 나은 조건으로 재융자를 받을 수도 있다. 또 중고차를 구매하는 것도 비용을 낮추는 좋은 방법이 될 수 있다.
6. 잔고 조절을 잘 하라.
파산 신청을 한 후에 대출을 받은 사람 가운데, 새로운 대출금의 잔고를 잘 조절하는 사람들은 크레딧 한도가 빠른 속도로 증가함을 알 수 있다. 그러나 한도가 늘어났다고 무작정 다시 한도까지 긁는 것보다는, 신용 카드의 크레딧 한도를 계속해서 낮게 한 채 수입에 맞춰 사는 것이 장기적으로 볼 때 빨리 일어설 수 있는 발판을 마련해주는 것이 된다.
7. 모기지 계획을 세워라.
주요 주택 대출 프로그램들 가운데 일부는 지난 4년간 파산 신청을 한 대출자들에게는 그다지 호의적이지 않다. 연방 주택 행정부(Federal Housing Administration)에서 보장하는 대출을 받는 것이 집을 소유하는 가장 빠른 지름길이 되지만, 보통은 파산 신청 후 2년을 기다려야 이러한 대출을 받을 수 있다. 하지만 차압된 집을 빨리 팔려고 하는 은행들은 파산신청을 한 사람들에게 대출을 내주는 것에 좀더 융통성을 발휘할 수도 있다.
<이하린 기자>