첫 주택 구입은 생에 있어 가장 의미 있고 흥미진진한 경험이 될 수 있다. 수입이 비교적 낮은 첫 주택 구매자(최근 3년 이상 집을 소유하지 않은 구매자 포함)들에게 요즘은 다소 융자 상황이 유리하다. 주택 재고가 감소하고 모기지 금리가 상승하는 지금의 부동산 시장에서 주택을 구매할 때 사전 준비나 정보가 많을수록 오퍼 경쟁에서 더 유리할 수 있고 구매 후에도 후회 없는 편안한 home ownership을 유지 할 수 있겠다, 이번 칼럼에서는 첫 주택 구매자들에게 도움이 되는 사항들을 알아본다.

1. 주택 구매 예산을 책정한다. 융자를 받지않고 구매 시 지출해야 하는 금액을 결정하기 위해 대출기관에서 얼마를 빌려주느냐의 문제만이 아니라 구매자가 자신의 재정상황에 맞게 편안하게 대출을 받는 것도 중요하다.

2. 첫 주택 구입자에게 연방정부나 주에서 제공하는 계약금이나 기타 보조금 및 closing 비용에 대한 혜택을 알아본다.
3. 원하는 지역의 학군과 amenities, 교통/인프라에 대해 알아본다. 주택 가격이 학군, 쇼핑, 파크, 병원, 대중 교통의 접근성 등에 밀접한 관련이 있기 때문에 구매 시 중요한 결정 사항이다.
4. 필요한 것과 원하는 것을 확실히 구별하라. 원하는 완벽한 집을 찾기는 쉽지 않다. 그렇기 때문에 꼭 필요한 기능을 파악한 다음, 원하는 것들의 목록을 작성하면 주택 선정이 쉬워진다.
5. 고가의 항목에 소비를 피한다. 모기지를 신청하려고 할 때 부채를 추가 하지 말자. 따라서 집을 구하는 동안 자동차 대출과 같은 지출은 삼가한다. 부채가 적을수록 융자 한도가 높아지고 원하는 융자를 받을 확률이 더 높아진다.
6. 신용 점수를 확인하기. 신용 점수는 모기지를 받을 수 있는 능력과 금리에 영향을 미친다. 모기지 사전 승인을 위한 첫 단계가 신용점수 점검이므로 융자 전문가와의논하여 신용 점수가 좋지 않다면 집을 구매하려 하기 전에 우선 점수를 최대한 높이려고 노력하자. 때때로 신용 보고서에 실수가 포함되어 신용 점수가 낮아질 수 있으므로 융자를 신청하기 전에 이의를 제기하여 점수를 정정하도록 한다. 또한 신용카드를 닫지 않도록 한다. 신용기록의 길이가 신용 점수를 계산하는 데 중요한 역할을 하기 때문에 장기간 사용한 신용 카드 계정을 폐쇄하면 신용 점수가 낮아질 수 있고, 모기지 신청을 하기 전에 일부 신용 카드를 버리는 것이 좋은 생각이라고 생각할 수도 있지만 그것이 역효과를 낼 수도 있다.
7. 모기지 사전 승인을 미리 받는다. 주택구입을 위해 얼마나 많은 돈을 빌릴 수 있는지 알 수 있고 미리 승인을 받는다면 경쟁 구매자보다 유리할 수 있다.
8. 모기지와 관련된 일이 마감될 때까지 직장을 옮기지 말자. 대출기관은 소득 안정성을 보고 싶어하기 때문에 한 직장을 떠나 같은 일을 하는 다른 직장으로 옮겨서 바로 시작할 수 있고 비슷한 급여를 받는다 하더라도 모기지 클로징에 큰 영향을 줄 수 있다.
9. 다운페이에 대하여 계획하기. 계약 시 구매가의 1% 정도는 계약금으로 필요하고 클로징 때 지불되는 다운페이는 융자의 종류에 따라 0%, 혹은 최소 3%, 3.5%만 있어도 주택 구매를 할 수 있다. 하지만 다운페이가 적으면 융자금액이 많아져서 매달 대출 상환금이 높아져서 수입이 상환금을 감당할 수 있어야 하고, 20% 이하로 다운을 하는 경 우 모기지 보험이 요구되어 상환금은 더 많아지게된다.
10. 클로징 비용을 준비하자. 클로징 비용은 융자금의 내용을 확정하기 위해 지불하는 수수료와 감정, 인스펙션 비용이며 간혹 이 비용이 첫 주택 구매자를 당황하게 만들 가능성이 있다. 이 비용은 일반적으로 대출 금액의 2%에서 3% 사이이므로 그에 대한 계획을 세우는 것이 중요하다.
11. 유지보수 예산을 확보하자. 첫 주택 구입자들은 유지비를 고려하지 않고 사후에 어려움을 겪을 수도 있다. 따라서 우선 예산을 초과하는 주택을 구입하지 않도록 한다. 또한 관리 가능한 비용을 유지하기 위해 일부 유지 관리를 직접 계획하는 것도 추천한다.
12. 보험료와 재산세가 오를 수 있음을 알자. 2023년 가파른 재산세의 상승으로 많은 주택 소유자들이 카운티에 수정 신청을 하였다. 주택을 구입한 후에 부동산 시장 상황이나 주택개선으로 인해 주택 가치가 상승하면 결국 더 많은 재산세를 내야 할 수 있다. 앞으로 더 높은 재산세를 감당할 여력이 있도록 주택 구입을 위하여 세워놓은 예산의 가장 높은 수준에서 집을 사지 않도록 한다.
13. 적절한 허가(Permit)를 받았는지 확인하자. 판매자가 진행했던 주택에 대한 작업이, 인증된 사람에 의해 수행되었는지 확인하는 것도 중요하고, 또한 이전 소유자가 진행한 모든 주요 작업에 대한 허가를 확보했는지 확인해야 한다.
14. 인스펙션 없이 집을 사지 말자. 첫 구매자가 할 수 있는 가장 큰 실수 중 하나는 철저한 검사를 거치지 않은 집을 구입하는 것이라고 한다. 전문인을 고용하여 인스펙션을 하고 직접 참석하여 집에 필요한 작업이 무엇인지 정확히 확인하고 필요한 개보수 및 교체를 위한 장·단기 예산을 계획하여야 한다. 경험 있고 신뢰할 수 있는 부동산 전문인과 융자 전문인을 선정하여 도움을 받는 것이 가장 효율적인 방안이라 하겠다.