누구나 한평생 살다보면 이런일 저런일이 생긴다. 더군다나 요즘같이 불경기가 계속되고, 집 값이 떨어질 때는 페이먼트를 제때 못해 숏세일이나 차압을 당할 수도 있다. 이때 망가진 크레딧 점수때문에 절망을 할 필요는 없다. 왜냐하면 크레딧점수를 올리는 방법은 얼마든지 있기 때문이다.

Delinquencies on your credit
연체된 크레딧기록
▲ chapter 7&11 10 years from date
  of filing.
▲ chapter 13    7 years from filing
▲ Tax liens    10 years from date
  satisfied
▲ Collection   7 years
▲ Charge -off 7 years from 1st
  late payment
▲ judgement  7 years

그러면 지금부터 점수 감점은 어떻게 이루어지는지 알아보기로 하자.
-크레딧카드
카드 한개마다 한도액이 다 도달했을 경우 680점일때 10-30점 내려간다. 780점일때 25-45점 내려간다. 한도액 잔고가 80% 이상일 경우 마찬가지다.
-30 day late payment
페이먼트가 30일이상 연체된 경우, 많은 분들이 잘못 인식을 한다. 왜냐하면 30일 기한을 두 번만 넘기면 파산선고한 것만큼 점수가 감산되기 때문이다. 꼭 염두해두기 바란다. 점수가 680점일 때 60-80점 내려 가고, 780점일 때 90-100점 내려간다
-Debt settlement 채무청산 합의
680점일 때 45-65점 내려간다.
780점일 때 105-125점 내려간다.
-Short sales, Foreclosure
680점일 때 85-125점 내려간다.
780점일때 140-160점 내려간다.
-Bankruptcy 파산선고
680점일 때 130-150점 내려간다.
780일때 220-240점 내려간다.

요즘 한참 광고나 메일을 통해서 ‘연체기록을 삭제해준다’는 광고를 많이본다. 하지만 기록은 한번 올라가면 쉽게 없어지지 않는다. 왜냐하면 위에 해당하는 사항은 법원에 기록이 남아있기 때문이다. 그리고 일반 광고회사에서 뽑는 크레딧 점수와 은행, 융자 회사에서 뽑는 크레딧 점수는 다를수있다. 연체기록을 삭제한다는 것은 즉(disputes) 이의신청을 하는 것이다. 이의신청을 할 때는 조심해야 한다. 첫째로는 이의 신청기간에는 주택융자신청이 안되고 둘째는 법원기록이 다시앞으로 나올수 있기 때문이다. 물론 본인 기록이 아니면 당연이 해당기관에 정정요구를 해야한다.전문융자인과 상당하면 된다. 예컨데 위 기록에 해당되면 많은 분들이 7-10년을 기다려야 하는줄안다. 하지만 절대 그렇지않다. 세월이 약이라고 했다. 시간이 1-2년이 지나면 이러한 기록들은 뭍이기 마련, 내려간 점수는 다시쌓기시작하면 된다.

참고로 Tax lien는 갚고나면 해당 IRS 연락하면 기록을 삭제해준다. 지난번 어떤 분이 콜렉션에 대해 문의를 해온 적이 있다. 예를 들어 병원비를 콜렉션 에이젠시에 넘겼을 경우 병원비를 병원에 내면 안된다. 내용을 자세하게 알아보고 콜렉션 에이젠시와 협상을해서 내야할 금액을 따지고 크레딧리포트에 기록을 삭제해줄 것을 요구해야 한다. 크레딧 조회에는 Hard inquires & Soft inquires가 있다. 즉 정식 조회 신청과 쏘프조회는 그냥 들어다보는 수준이라 하겠다. 쏘프 조회는 점수와 아무 상관이 없다. 보통 크레딧 카드 회사들이 많이 애용한다. 많은 분들이 정식 크레딧 조회를 신청할때 점수가 내려간다고 걱정을 많이한다. 하지만 걱정을 할 수준은 아니고, 한 번 정식 조회를 신청할 때 여러 번 조회를 해도 45일 안에는 한 번 조회한 것으로 간주한다. 다음 호에는 크레딧 점수 750-800점으로 가는 방법을 연재하겠다.
  융자전문인
이승열 (303-919-2697)